재무관리 레포트 - 가족 상황과 재무상태를 파악하고, 이를 바탕으로 재무목표를 설정하는 방법에 대해 서술하시오.

I. 서론

한 달 전 가족끼리 저녁을 먹다가 아버지가 "돈은 분명 들어오는데 남는 게 없다"고 말했다. 모두 고개를 끄덕였지만 정작 얼마가 들어오고 어디에 쓰이는지 정확히 아는 사람은 없었다. 카드 결제일마다 큰 금액이 빠져나가는 장면만 기억하고 있었다. 재무관리 수업에서 가계의 재무상태를 정리하는 과제를 받고 가족 통장과 카드 명세를 함께 보니 문제는 막연한 소비 습관이 아니라 목표 없이 돈의 시간이 섞여 있다는 데 있었다. 6개월 뒤 필요한 등록금과 10년 넘게 남은 부모님의 노후 준비가 같은 잔액 안에서 움직이니 어느 돈을 써도 되는지 판단하기 어려웠다.

II. 본론

1) 숫자로 드러난 우리 집의 현금 흐름

우리 집은 부모님과 나, 고등학생인 동생까지 4명이 함께 산다. 부모님이 벌어들이는 월 실수령 소득은 계절별 차이가 있지만 최근 3개월 평균으로 약 610만원이었다. 나는 학기 중 주말에 과외를 하며 월 45만원 정도를 벌고 그 돈은 교통비와 개인 식비, 교재비에 쓴다. 가족 재무상태를 볼 때 내 소득까지 모두 합치기보다 부모님이 부담하는 공통생활비와 내가 책임지는 개인지출을 나눠 적었다. 누가 어느 비용을 실제로 부담하는지 섞으면 가계의 현금흐름이 부풀려지기 때문이다.

부모님 통장에서 빠져나가는 고정성 지출은 주택담보대출 원리금 95만원, 관리비와 통신비 등 주거·공과금 약 58만원, 보험료 47만원, 동생 교육비 약 52만원이었다. 식비와 생활용품, 교통비, 의료비처럼 달마다 달라지는 지출은 3개월 평균 약 170만원이었다. 여기에 부모님 용돈과 경조사비 같은 비정기 지출을 월평균으로 나누어 약 48만원을 잡았다. 모두 합치면 한 달 평균 약 470만원이 생활과 의무지출로 나갔다. 소득 610만원에서 빼면 약 140만원이 남지만 실제 통장 잔액은 그만큼 늘지 않았다.

차이를 찾으려고 카드 명세를 다시 보니 여행 예약금, 가전 교체, 자동차 정비처럼 매달 발생하지 않는 큰 지출이 있었다. 평소에는 "이번 달만 특별하다"고 넘겼는데 1년을 놓고 보면 특별한 달이 계속 있었다. 그래서 비정기 지출을 따로 분류하지 않으면 매달 140만원을 저축할 수 있다는 잘못된 기대가 생긴다. 최근 1년의 큰 지출을 합쳐 월평균으로 환산하니 약 45만원 정도였다. 현실적으로 매달 장기저축에 넣을 수 있는 금액은 95만원 안팎에 가까웠다.

재무상태표도 만들어 봤다. 가족 명의의 주택은 최근 거래가를 정확히 평가하기 어려워 보수적으로 3억6000만원 정도로 적었고 남은 주택담보대출은 약 8200만원이었다. 예금과 적금은 3600만원, 투자상품은 평가액 기준 약 2100만원이었다. 자동차와 가전처럼 시간이 지나며 가치가 빠르게 줄어드는 물건은 재무목표를 위한 자산으로 크게 잡지 않았다. 부채를 뺀 순자산은 양수였지만 바로 쓸 수 있는 현금성 자산은 주택 가치에 비해 많지 않았다.